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条件有限的情况下给孩子买什么保险好?

2019-04-23 分享到:

我先说结论吧!建议给孩子买保险,一定先是少儿医保、再是商业保险

 

在给宝宝买商业保险前,请务必保证少儿医保都已经配置,不同地方对少儿医保叫法不同,可能叫新农合(农村)、也可能叫城居保(城市),我们看一下少儿医保具体保障如何:

北京每年160元少儿医保,报销规定如下:

门诊650起,2000元封顶,报销比例50% ;

住院650起,17万封顶,报销比例70%。

某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用:

根据深圳市医保记账系统显示,小朋友2016年9月8日至今3次住院,共产生医疗费用204244.31元,包括上述三种医保方式,共记账报销168050.98元,个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。

医保是国家给每个人保底的尊严,这颗救命稻草一定要抓牢。不知道怎么给孩子办医保的,可以电话社保局咨询:12333。

在已经购买了少儿医保的前提下,我建议给孩子的保险配置顺序为:意外险》重疾险》医疗险》理财保险。

接下来,我就详细分析一下,为什么要这么推荐?

首先要买意外险

意外风险无处不在,无论哪个年龄段,这绝对不是一句空话,孩子也是如此:

从宝宝刚会翻身开始,就可能从床上跌落,再大一点,什么摔伤、烫伤、触电、溺水、动物咬伤等等也是防不胜防……

条件有限的情况下给孩子买什么保险好?

作为家长,就算再仔细,难免也有照顾不周的地方。

所以,意外险是一定要买的,目前市面上意外险也有很多,50万的保额,一般保费也就一两百块钱,而且会包含意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。

无论是身故了还是残疾了,或者因为意外住院了,都会得到一笔赔付,可以简单理解为:只要发生了意外事件,意外险都会赔你一笔钱 。

具体挑选产品的时候,我建议要重点关注以下两点:

一是意外医疗的额度:也就是如果不幸发生意外导致住院,最多能报销的医疗费用是多少?

小孩绝大部分的意外事故,都是小的磕磕碰碰,还远远达不到残疾的程度。所以,更多时候是需要意外医疗报销的,要注意这个部分。

其次是免赔额和报销比例:这点也很重要,关系到能赔多少钱,当然是免赔额越低越好,报销比例越高越好。

可能有人会问,那保额买多少合适呢?其实,个人认为这不是挑选的重点,因为关于儿童身故赔付限额,国家有相应的规定:

为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-17岁身故赔付不能超过50万。

所以,整体来看,给孩子买意外险,建议重点关注意外医疗以及它的免赔额和报销比例,保额不用过分关注。

但是,有一点需要特别注意,虽然儿童身故存在限额,但是如果发生残疾是没有限额的,如果爸妈担心伤残风险,那么意外险保额还是可以买的高一些。

 

再来说说重疾险

现在信息越来越透明,大家在朋友圈可以看到各种的轻松筹、白血病等救助信息,很多人给孩子买保险,会想到要先买重疾险。而且大多数孩子都没有什么大病,医疗记录也不多,也是购买重疾险的好时机。

虽然表面上看起来都是重疾险,实际上还有很多门道的,比如分红型、返还型、万能险附加、消费型等,不同产品差异非常大。

哪怕同一家公司都有非常多种重疾险,所以如果你是一位买重疾险如果只认公司品牌,不看具体产品的宝爸宝妈,我觉得过几年后悔几率很大。

为此,我简单的梳理了一下常见的重疾类型,大家可作了解,比如:

终身型重疾险,就是孩子18岁后还有寿险责任,身故也可以赔付保额,能保障一辈子。

消费型重疾险,身故不赔保额,但是可以退现金价值,没有太多的储蓄功能,只关注疾病的保障,所以保费也会更便宜一点。

比如说,0岁的小朋友购买这类消费型重疾险,50万保额,选择 30 年缴费,如果保到 70 岁,那么保费是比较便宜的,只要1500元左右。如果买保30年的,价格还会更便宜,几百块就能搞定。

比起动辄大几千、上万的重疾险保费,消费型重疾险的性价比算是相当高了。

另外,我也不太建议买万能附加重疾险,这种保险一般保得全,但保额低,价格还不低。

也不建议买返还型重疾险,我们都喜欢存钱、怕吃亏,觉得一份保险要是没赔,不返钱的话钱不是白花了吗?其实返还的保险价格比消费型重疾险高出不少,等以后把钱返给你时,已经贬值的没多少了。

总之,为孩子挑选重疾险,我建议是,如果预算有限可以优先考虑消费型的重疾险,几百或者1000多块就能解决,当然如果预算多,想买保终身的,或者保障更好,比如多次赔付这种的也是完全可以考虑的。

重疾险的分类最复杂了,不同类型的产品,保障不同,价格也不同,所以我建议挑选具体产品的时候,一定要结合自身情况,量力而行。

下面说医疗险

如果各位宝爸宝妈已经按照我们所说的购买建议,有了少儿医保、意外险、重疾险,并且大人的保险也都购买好了,还有多余的钱,我觉得再考虑为孩子购买医疗险。

儿童医疗险我分为两类:

分类1:低保额,低免赔(小额住院医疗险)

产品特点:这类产品由于保额低,一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额,只要住院了就能报销。

适用人群:这类保险的缺点是保额较低,仅能作为医保的补充,解决一些小的住院医疗费用的问题。

分类2:高保额,高免赔(百万医疗险)

产品特点:这类就是市场上流行的高额住院医疗保险,一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额,所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔,所以价格也不贵。

适用人群:0-4岁的孩子购买可能稍贵,5岁以后购买将会比较便宜,就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。

儿童体弱多病,这件事不仅父母知道,保险公司也是知道的。所以这就存在一个悖论,就是便宜的医疗险,保额一定不高,不痛不痒。保额高的医疗险,基本都不太便宜。

所以一上来就花不少钱给孩子买个医疗险,我觉得是不理智的,毕竟儿童医保是基础保障,而且还有重疾险预防大病风险,其余的小病费用支出,对每个家庭财务来讲,都不会太伤筋动骨。

最后谈谈教育金

以我的过往的经验来看,很多人选择理财型保险前更多的是处于一种朦胧的状态,听说这个东西好,而且看起来收益还挺高,在半推半就之下就买了。过了2-3年发现预期和自己想的并不一致,又产生了很多纠纷和退保的想法。

对于理财类的保险,坦率的讲,我持极其悲观的态度,我觉得至少90%的家庭不适合购买这类保险。总结下来,适合人群有如下特点:

保障类保险(定寿、重疾),已配置足够;

保障型的保险,保额足够高;

有其他高收益的投资渠道(房产、股票、基金、国债等)

有一笔闲置资金,期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益

如果你不满足以上的条件,个人认为教育金这种理财险,不适合你。

去年我家老二降生了,现在每天早晨看到两个孩子睡梦中香甜的样子,我觉得非常幸福,我相信天下所有父母都是一样的,不论我们生活在什么地方,不论有多少的个人财富,对孩子的爱是一样的。

所以我也有特别的动力和表达欲望,把我知道的儿童保险选择经验,都毫无保留的分享给大家,希望对你也能有帮助。

 

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刘桂平

广东 深圳  太平洋保险

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洪滔 2017-11-08

想咨询英大人寿的老年防癌险,这个怎么样

你好,我是太平洋人寿的刘桂平,太平洋有爱无忧,心安怡 ,乐享百万可选。  2017-11-16
张丽琴 2017-11-09

公司辞退孕妇请问要怎么补偿?

>按经济补偿标准的二倍支付赔偿金。>
>女职工在孕期的,用人单位不得依照《劳动合同法》第四十条、第四十一条的规定解除劳动合同。>
>用人单位违法解除或者终止劳动合同,劳动者要求继续履行劳动合同的,用人单位应当继续履行;劳动者不要求继续履行劳动合同或者劳动合同已经不能继续履行的,用人单位应当依照经济补偿标准的二倍向劳动者支付赔偿金。>
>《劳动合同法》>
>第四十二条 劳动者有下列情形之一的,用人单位不得依照本法第四十条、第四十一条的规定解除劳动合同:>
>(一)从事接触职业病危害作业的劳动者未进行离岗前职业健康检查,或者疑似职业病病人在诊断或者医学观察期间的;>
>(二)在本单位患职业病或者因工负伤并被确认丧失或者部分丧失劳动能力的;>
>(三)患病或者非因工负伤,在规定的医疗期内的;>
>(四)女职工在孕期、产期、哺乳期的;>
>(五)在本单位连续工作满十五年,且距法定退休年龄不足五年的;>
>(六)法律、行政法规规定的其他情形。>
>第四十七条 经济补偿按劳动者在本单位工作的年限,每满一年支付一个月工资的标准向劳动者支付。六个月以上不满一年的,按一年计算;不满六个月的,向劳动者支付半个月工资的经济补偿。>
>劳动者月工资高于用人单位所在直辖市、设区的市级人民政府公布的本地区上年度职工月平均工资三倍的,向其支付经济补偿的标准按职工月平均工资三倍的数额支付,向其支付经济补偿的年限最高不超过十二年。>
>本条所称月工资是指劳动者在劳动合同解除或者终止前十二个月的平均工资。>
>第四十八条 用人单位违反本法规定解除或者终止劳动合同,劳动者要求继续履行劳动合同的,用人单位应当继续履行;劳动者不要求继续履行劳动合同或者劳动合同已经不能继续履行的,用人单位应当依照本法第八十七条规定支付赔偿金。>
>第八十七条 用人单位违反本法规定解除或者终止劳动合同的,应当依照本法第四十七条规定的经济补偿标准的二倍向劳动者支付赔偿金。>  2017-11-16
操小姐 2017-11-13

深圳社保缴费最低工资标准是多少?

>按你个人所缴金额,应是非深户,缴费标准如下,公司远比个人缴纳的多。
非深户社保最低标准分别为:
养老保险:1320元(深圳市最低工资),公司缴纳比例10%(132元),个人缴纳8%(105.6元)
医疗保险:4205元(上年度平均工资)
住院医疗缴纳比例:公司缴纳比例0.8%(33.64),个人缴纳0.2% (8.41))
失业保险征收标准(单位缴纳)
市上年度城镇职工月平均工资×1%×单位员工总人数×40%
失业保险条例正在修订中,我们将随时更新本文!
工伤保险征收标准(单位缴纳)
按实行浮动费率后的实际缴费费率缴交:0.25%,0.5%,0.75%
生育保险征收标准(单位缴纳)
目前,生育保险是包含在医疗保险中的,以后有可能独立出来。
综合医疗保险:从单位缴纳的医疗保险7%份额中划出0.5%,作为生育保险基金;
住院医疗保险:从单位缴纳的医疗保险0.8%份额中划出0.2%,作为生育保险基金;
合作医疗(农民工医疗):暂时没有生育保险,也不能单独购买。>  2017-11-16
陈小姐 2017-11-14

现在深圳的社保住院最高上限是多少钱?

>深圳>社保>有限额的
1、门诊年限额是800元,超额部分属于自费。
2、住院限额:连续参保时间满半年不满1年的、满1年不满2年的、满2年不满3年的、满3年不满6年的,最高支付限额分别为5万元、10万元、15万元、20万元,连续参保6年以上的不设最高支付限额。
第四十三条 住院医疗保险、农民工医疗保险参保人在选定社康中心发生的门诊(含急诊)费用按以下规定处理:
(一)属于>基本医疗保险药品>目录中甲类药品和乙类药品的,分别由社区门诊统筹基金按80%和60%的比例支付;
(二)属于基本医疗保险目录内诊疗项目或医用材料的,单项价格在120元以下的,由社区门诊统筹基金支付90%;单项价格在120元以上的,由社区门诊统筹基金支付120元;
(三)参保人因病情需要经结算医院批准转诊到其他定点医疗机构发生的门诊医疗费用,或在非结算医院发生的急诊医疗费用,由社区门诊统筹基金按本条第一、第二项规定支付费用的90%报销。
由社区门诊统筹基金在一个医疗保险年度内支付给每个住院医疗保险参保人的门诊医疗(含急诊)费用,总额最高不得超过800元。>  2017-11-16
黄小姐 2017-11-14

前海尊享理财二号,期间我生病会有赔付吗

你好,我是太平洋人寿的刘桂平,这要看这个病是不是在保险范围之内。  2017-11-16
何女士 2017-11-15

查询平安代理人王建波

我你好,我是太平洋人寿的刘桂平,可以拨打95511咨询。  2017-11-16
周女士 2017-11-15

想要了解2017深圳的社保基数表

>自2017年6月1日起,深圳市最低工资标准调整为2130元/月,有关社会>>保险>>最低缴费工资同步调整如下:
一、>>养老保险>>、>>工伤保险>>及>>生育保险>>缴费基数为参保职工上月工资总额,但最低缴费基数不低于2130元/月;
二、>>失业保险>>的缴费基数调整为2130元/月。
注:缴费基数标准上限为本市上年度在岗职工月平均工资百分之三百的,下限为在市政府公布的最低工资标准。>  2017-11-16
某人 2017-11-15

每个月工资两万美元,社保是多少?

你好,太平洋人寿的刘桂平建议咨询社保中心。  2017-11-16
危女士 2017-11-02

如果个人办社保卡每个月要缴费多少钱?

>在单位上班的,都是统一由单位办理社保卡。如果你是自谋职业的,要自己交社保办理社保卡,可以拿自己的SHENFENZHEN等Z件,直接到社保局办理。具体事宜你还是到社保局咨询,否则,网上给了你几个意见,你就会不知所措。>  2017-11-08
张先生 2017-11-03

领取失业保险金后能补缴养老保险吗?

可以  2017-11-08

更多 保险方案

东方红财富升

最高保额:100000.00 年缴:20000.00元

适用性别 : 男

投保年龄: 0岁

侧重险种 : 理财险

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网上来的保险需求

该客户是因亲家公患重疾拖垮家庭无奈上了轻松筹,感觉到了疾病的无情和经济无力负担的无奈,所以就想到了给自己一份保障。

签单 542.0000 2017-09-20

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